Glosario de términos

Todos los sectores de actividad tienen su propia terminología especializada, y por supuesto la banca, las finanzas y el sector inmobiliario e hipotecario también.

En Freedom hemos hecho un esfuerzo para tratar de explicar los términos mas frecuentes utilizados en estos sectores al ciudadano no iniciado en dichos sectores.

Ponemos a su disposición dicho glosario, en espera que le resulte de utilidad.

Acreedor Administrador Agente de la Propiedad Inmobiliaria (API) Amortización Amortización anticipada Apoderado Aportación personal Arras Arras confirmatorias o señal Arras penitenciales Asiento Aval Avalista Broker Cancelación Cancelación registral Capital Carencia Carencia de capital (o parcial) Carencia total Cargas CECA (Indice de referencia) Cedula de habitabilidad Cedula urbanística Certificado del administrador Certificado registral Cheques CIRBE Comisión de amortización anticipada Comisión de apertura Condición resolutoria Condonación Contrato Crédito hipotecario Cuenta ahorro vivienda Cuota Cuota de participación Diferencial Disposiciones División horizontal Documento privado Documento público Escritura Estatutos Euribor Fecha valor Fedatario público Fianza Financiación Finca Folleto informativo Garante Gestoría Hipoteca Historial crediticio. Impuesto de actos jurídicos documentados (IAJD) Impuesto de transmisiones patrimoniales (ITP) Impuesto sobre bienes inmuebles (IBI) Impuesto sobre el incremento del valor de los bienes Impuesto sobre el valor añadido (IVA) Indice de referencia Inscripción registral Licencia de Obra Notario Novación Oferta vinculante. Periodo de Revisión Preaprobación Precancelación Precio de mercado Prestatario Préstamo a la construcción Préstamo con techo / suelo. Refinanciación Registro de la Propiedad Responsabilidad Hipotecaria Seguro de Amortización Seguro de incendios Seguro multiriesgo del hogar Sistema Francés TAE Tarjeta de crédito Tarjeta de débito Tarjeta de pago aplazado. Tasacion Tipos de interés nominal y Real Usufructo Vencimiento. Verificación registral VPO (Vivienda de Proteccion Oficial) Acreedor El que tiene derecho a exigir el cumplimiento de una obligación o a que se le satisfaga una deuda (Ejemplo: entidad que concede un préstamo). Volver Administrador Persona que organiza y dispone los bienes ajenos. El administrador de una Comunidad de Propietarios puede ser uno de los miembros de la Comunidad (presidente o secretario, principalmente) o un administrador de fincas. Su labor consistir en llevar las cuentas, cobrar recibos, gestionar las tareas administrativas, informar sobre el contenido de la Ley de Propiedad Horizontal, es decir, se encarga de las tareas administrativas que el funcionamiento de una comunidad conlleva. Volver Agente de la Propiedad Inmobiliaria (API) Profesional que actúa como intermediario en una transacción inmobiliaria. Volver Amortización Pago que se realiza para reducir el importe de un préstamo; devolución de una deuda. Volver Amortización anticipada Capital de un préstamo que se devuelve antes de las fechas pactadas inicialmente; puede ser parcial o total. Volver Apoderado Persona que recibe poderes de otro para representarlo y proceder en su nombre. Volver Aportación personal Cantidad de dinero que el comprador de un inmueble destina a su adquisición, exceptuando el importe obtenido con financiación ajena. Volver Arras Cantidad de dinero, que supone una parte del precio total de la vivienda, que el comprador entrega al vendedor como garantía de que cerrará la operación en un plazo determinado. Volver Arras confirmatorias o señal Modalidad de arras que no da posibilidad de retractarse ni a vendedor ni a comprador. Volver Arras penitenciales Modalidad de arras en la que las dos partes tienen la opción de retractarse, perdiendo el comprador la cantidad entregada y el vendedor el doble de la cantidad recibida, según sea uno u otro el que renuncie. Volver Asiento Cada una de las inscripciones que el registrador realiza en el Registro de la Propiedad, referentes a la vida de un inmueble. Volver Aval Garantía de una tercera persona, normalmente un familiar o amigo del comprador (prestatario), que garantiza el pago del préstamo en caso de no hacerlo éste. Volver Avalista Persona que interviene como garante en un préstamo y que asume las responsabilidades de pago en caso de que el prestatario no haga frente a la deuda y/o a sus intereses. Volver Broker Agente dinamizador del mercado, cuya intermediación especializada facilita la relación entre oferta y demanda. Volver Cancelación Anticipación de las cantidades pendientes de amortizar de un préstamo. Puede llevar asociada una comisión. Se deben anticipar el pago de la totalidad del capital pendiente de amortizar para considerarse cancelación. Si no se anticipa la totalidad del mismo, sería una amortización anticipada. Volver Cancelación registral Eliminación en el Registro de la Propiedad de la inscripción de la carga que figura sobre una finca. Un préstamo hipotecario puede estar totalmente pagado, pero la hipoteca figurar aún en el Registro. Para que desaparezca esa hipoteca tiene que firmarse una escritura de cancelación (que actualmente está exenta del pago del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados) y con posterioridad ser inscrita en el Registro, anulando la carga a la que hace referencia. Volver Capital Importe nominal del préstamo, sin incluir los intereses. A medida que el préstamo se va amortizando (se pagan las cuotas periódicas), el capital va disminuyendo. Por esto, se suele hacer distinción entre dos tipos de capital, el inicial que es por el que firmó el préstamo y el pendiente, que es lo que queda por pagar tras las sucesivas amortizaciones efectuadas. Volver Carencia Periodo del préstamo durante el cual sólo se pagan intereses (no se paga capital), o incluso no se paga ninguna cantidad. Volver Carencia de capital (o parcial) Periodo del préstamo en el que sólo se pagan intereses y no se amortiza el capital del mismo. Volver Carencia total Periodo del préstamo en el que no se pagan ni intereses ni capital. Durante este periodo, los intereses generados se suman al capital pendiente, por lo cual el principal del préstamo aumenta. Volver Cargas Limitaciones de la propiedad de un inmueble o vinculación al pago de una obligación. Tienen que estar inscritas en el Registro de la Propiedad. Ejemplos de cargas son hipotecas y embargos que vinculan al pago de una obligación. Volver CECA (Indice de referencia) Tipo de referencia oficial que se utiliza en la revisión de los préstamos a tipo de interés variable. Es el tipo medio de los tipos aplicados a préstamos personales entre uno y tres años y de los préstamos hipotecarios a más de 3 años. Volver Cedula de habitabilidad Documento que proporciona al adquirente la garantía de que la vivienda reúne las condiciones mínimas de habitabilidad. Es imprescindible para contratar el alta de algunos servicios como la luz y el gas. Volver Cedula urbanística Documento que certifica la normativa urbanística aplicable a un determinado terreno. Hace referencia al planeamiento que afecta a dicho terreno, e indica los usos autorizados, la edificabilidad, ocupación, alturas máximas, ... Dicha cédula se obtiene en el Ayuntamiento. Volver Certificado del administrador Documento que expide el administrador de la Comunidad de Propietarios en el que se recoge la situación de la deuda del propietario actual con la Comunidad. Volver Certificado registral Documento legitimado y expedido por el Registro de la Propiedad, en el que se declara la situación de titularidad y cargas de una finca. Volver Cheques Título de pago que consiste en una orden que da el firmante o librador a una entidad de crédito en la que éste tiene dinero depositado, para que la entidad pague, con cargo a dicho depósito, a una persona determinada (cheque nominativo) o al portador del título, la cantidad indicada. Volver CIRBE Central de Información de Riesgos del Banco de España, contiene los datos del endeudamiento contraído con entidades financieras españolas. Para poder consultar dicho fichero, se necesita autorización expresa de la persona que va a ser consultada. La consulta al CIRBE es un paso muy habitual en el proceso de estudio de una operación de crédito en España. En dicho fichero consta la relación de créditos bancarios de los que cualquier persona es titular o avalista con un banco o caja en España. Volver Comisión de amortización anticipada Porcentaje a aplicar sobre la cantidad que se devuelve de forma anticipada, que debe ser pagada a la entidad acreedora. Volver Comisión de apertura Importe que se paga cuando se formaliza un préstamo, en contraprestación a los servicios de estudio, administración y gestión generados en la concesión. Suele ser un porcentaje sobre el capital prestado. Volver Condición resolutoria Condición que garantiza una determinada obligación (pago de una cantidad aplazada) a través de la resolución del contrato, en el supuesto de que ésta no se cumpla. Volver Condonación Situación que se produce cuando el acreedor de una deuda renuncia a la prestación debida por el deudor y que supone la extinción de dicha deuda. Volver Contrato Pacto o convenio oral o escrito, entre partes, que se obligan sobre materia o cosa determinada, y a cuyo cumplimiento pueden ser obligadas. Volver Crédito hipotecario Contrato por el que una entidad financiera pone dinero a disposición del beneficiario hasta un límite señalado y por un plazo determinado, percibiendo periódicamente los intereses sobre las cantidades dispuestas, obligándose el beneficiario a devolver a la entidad las cantidades adeudadas en el plazo estipulado. En el caso de los créditos hipotecarios, la devolución de los intereses y el principal está asegurada con una garantía real. Volver Cuenta ahorro vivienda Cuenta de ahorro en la que el destino a dar a los fondos debe ser el de adquisición, construcción o rehabilitación de la vivienda habitual del titular de la misma. Las cantidades depositadas durante el ejercicio (con el límite de 9.015,18 Euros.) tienen un 15% de deducción en la declaración de renta. El destino debe materializarse en el plazo máximo de 4 años desde la apertura (salvo las abiertas antes del 1/7/99, cuyo plazo es de 5 años). Volver Cuota Importe que el titular o titulares de un préstamo se comprometen a pagar periódicamente y que se destina al pago de parte del capital solicitado y sus intereses. Volver Cuota de participación Proporción de un inmueble que corresponde a cada propietario. En función de su valor, se calculan las cargas y gastos a los que tiene que hacer frente el titular de cada vivienda. Volver Diferencial Porcentaje que se añade al índice de referencia en cada revisión del tipo de interés en los préstamos de interés variable. Volver Disposiciones Cantidades parciales del importe del préstamo, que se van utilizando a medida que avanza el plazo del mismo. Volver División horizontal Acto documentado en título público, mediante el cual se divide un inmueble en varias y distintas fincas registrales independientes, con asignación a cada una de ellas de un coeficiente de copropiedad o participación en el total del inmueble. Se inscribe en el Registro de la Propiedad. Volver Documento privado Aquel que recoge la voluntad de quien lo otorga. Por ejemplo, si es una compraventa, recoge la voluntad de las partes de transmitir la propiedad de una finca. No se firma en presencia de ningún fedatario público, ni se inscribe en ningún Registro. Volver Documento público Documento que recoge la voluntad de quien lo otorga y es autorizado por un Notario, lo que le faculta para ser inscrito en el Registro de la Propiedad. Se conoce comúnmente como escritura, y algunas de las más frecuentes son hipoteca, compraventa, obra nueva, división horizontal., Volver Escritura Ver Documento Público Volver Estatutos Reglas que tienen fuerza de ley para el gobierno de un organismo. Sirven para regular la actuación de la Comunidad de Propietarios. Volver Euribor Indice de referencia oficial. Es la media simple de los tipos de interés diarios, aplicados para las operaciones cruzadas al plazo de un año en el mercado de depósitos interbancarios de la zona de la Unión Monetaria, entre las 64 entidades financieras con mayor nivel de negocio. Volver Fecha valor Fecha en la que una operación se realiza, que sirve de referencia para cualquier cálculo (intereses, por ejemplo). No implica movimiento físico de dinero, sólo el nacimiento de un deber u obligación, o el reconocimiento de los mismos. Volver Fedatario público Denominación genérica aplicable al Notario y a otros funcionarios que dan fe pública. Volver Fianza Obligación que uno adquiere de hacer algo a lo que otro se ha obligado, en caso de que éste no lo haga. Prenda que da el contratante en seguridad del buen cumplimiento de su obligación. Volver Financiación Cantidad de dinero prestado. Para la adquisición de una vivienda suele oscilar entre el 70% y 80% del valor real del inmueble que se compra. Cada vez es más frecuente encontrar entidades de financiación que financian porcentajes superiores, llegando incluso hasta el 100% más los gastos que la operación origina. Volver Finca Término con que se designa a un inmueble en el Registro de la Propiedad. Cada vivienda se dice que es una "finca registral". Volver Folleto informativo La O.M. De 5/5/94 sobre la transparencia de los préstamos hipotecarios y la Circular 5/94 del Banco de España que la desarrolla, establece que las Entidades de Crédito tendrán a disposición de sus clientes folletos informativos que incluyan con carácter orientativo las características financieras y de otra índole de los préstamos hipotecarios destinados a la adquisición de la vivienda. Volver Garante Avalista, persona que responde del pago de un préstamo si el titular deja de hacer frente al mismo. Existen dos tipos de garantes (o avalistas): - Garantes personales, que garantizan el préstamo con su sola garantía personal - Garantes hipotecarios, son los que además de su garantía personal, también aportan bienes inmuebles como garantía real. Volver Gestoría Sociedad que se encarga de la tramitación de las escrituras de compraventa y préstamo hipotecario hasta su perfecta inscripción en el Registro de la Propiedad. Los honorarios que cobra la gestora por este servicio son deducibles en la declaración de renta. Volver Hipoteca Derecho real que se constituye en garantía del cumplimiento de unas obligaciones contraídas con un tercero (préstamo, letras). Además del pago del principal, garantiza el cobro de los intereses ordinarios, moratorios, costas y gastos derivados de la eventual reclamación judicial en caso de incumplimiento en el pago. Aunque no exclusivamente, las hipotecas más habituales recaen sobre bienes inmuebles. Se formalizan en documento público y sus derechos se constituyen con la inscripción en el Registro de la Propiedad. Volver Historial crediticio. Informe de una entidad especializada donde consta la trayectoria en el cumplimiento de pagos de una persona. Se utiliza para evaluar la solvencia economica de los solicitantes en la concesión de préstamos. Volver Impuesto de actos jurídicos documentados (IAJD) Impuesto que grava los actos formalizados en documento público, inscribible y con cuantía económica, como las compraventas e hipotecas. Su base de cálculo es la responsabilidad hipotecaria en el caso de las hipotecas, y el importe escriturado en la compraventa de viviendas nuevas. El tipo a aplicar varía dependiendo de las Comunidades Autónomas y de los importes. Puede oscilar entre el 0,1% y el 1%. Volver Impuesto de transmisiones patrimoniales (ITP) Impuesto que grava las segundas y posteriores transmisiones de patrimonio que implican un intercambio de bienes. Su tipo impositivo varía en función de la Comunidad Autónoma y la base de cálculo es el precio de compra que aparece en la escritura. Los tipos más habituales son el 6% y el 7%. Volver Impuesto sobre bienes inmuebles (IBI) Tasa municipal que grava la propiedad de una finca. Se cobra anualmente y su importe depende del valor catastral asignado a la finca. Anteriormente se denominaba "Contribución territorial urbana". Volver Impuesto sobre el incremento del valor de los bienes Impuesto municipal que grava el aumento de valor de los terrenos. También se conoce como plusvalía. Por Ley es el vendedor el sujeto pasivo del impuesto, salvo pacto en contrario, en cuyo caso deber quedar reflejado en la escritura pública de compraventa. La cantidad depende de los años transcurridos desde la última liquidación, el municipio, e incluso la zona donde se halle situada la vivienda dentro del municipio. Volver Impuesto sobre el valor añadido (IVA) Impuesto que grava la primera transmisión de bienes inmuebles cuyo importe es el 7% del importe escriturado. En Canarias este impuesto se sustituye por el IGIC y su importe es el 5% del importe escriturado. Volver Indice de referencia Valor que se utiliza como base de cálculo para obtener el tipo de interés que se aplicar a un préstamo a tipo de interés variable cuando se produzca el momento de la revisión. El tipo de interés revisado se calcula añadiendo al índice de referencia un margen o diferencial. Los índices de referencia oficiales son: euribor a 1 año, mibor a 1 año, IRPH de Cajas, IRPH de Bancos, IRPH del Conjunto de Entidades, CECA y tipo de rendimiento de la deuda pública entre 2 y 6 años. Volver Inscripción registral Cada una de las anotaciones practicadas en el Registro de la Propiedad Inmobiliaria. Las más habituales son: asientos de presentación, asientos, anotaciones preventivas, cancelaciones y notas marginales. Volver Licencia de Obra Se trata del permiso que conceden los Ayuntamientos para poder iniciar obras o modificaciones en la arquitectura de un inmueble. Volver Notario Profesional con capacidad legal para dar fe pública de los actos en los que interviene. Volver Novación Cambio en el plazo de amortización, tipo de interés o ambos de un préstamo hipotecario. Volver Oferta vinculante. En la subrogación de hipotecas entre entidades financieras, se denomina oferta vinculante al documento que redacta la que realiza nueva oferta y dirige a la primera acreedora con especificacin de las condiciones que pone a disposición del cliente. En nuevas hipotecas, y según se recoge en la Orden Ministerial del 5-5-94 y Circular 5/94 del Banco de España, se denomina Oferta Vinculante al documento que las entidades prestadoras están obligadas a facilitar al cliente. Habrán de estar especificadas todas las condiciones financieras del préstamo ofertado, y su período de validez no puede ser inferior a 10 das hábiles. Volver Periodo de Revisión Plazo de tiempo que transcurre entre dos sucesivas variaciones del tipo de interés en los préstamos a tipo variable. Los las frecuentes son seis meses y un año. Volver Preaprobación Situación previa a la oferta vinculante, como primera oferta a concretar una vez llevado a cabo el análisis personalizado de la solicitud. Volver Precancelación Liquidación anticipada de un crédito, de acuerdo a lo establecido en contrato. Normalmente conllevan una penalización (comisión de cancelación total). Volver Precio de mercado Punto de encuentro entre la oferta y la demanda en condiciones de libertad de mercado. En términos hipotecarios, es el precio en el mercado libre, de la vivienda asignado por una compañía tasadora. Volver Prestatario Persona titular de un préstamo, que asume todas las obligaciones y adquiere todos los derechos del contrato que firma con la entidad financiera prestamista. Volver Préstamo a la construcción Son préstamos concedidos para la financiación de inmuebles que se construyen, la entidad prestadora libera recursos en función del avance de la obra, normalmente a la vista de las correspondientes certificaciones de obra Volver Préstamo con techo / suelo. Préstamo hipotecario a tipo variable, en el que se han pactado unos límites máximos y/o mínimos para el tipo de interés que se puede aplicar en la revisión Volver Refinanciación Liquidación de un crédito con el importe obtenido de otro préstamo y utilizando la misma propiedad inmobiliaria como garantía. Volver Registro de la Propiedad Oficina Pública para inscripción de inmuebles e incidencias relativas a los mismos. En el Registro se incriben tanto los cambios de titularidad (compra ventas, herencias) como las cargas (hipotecas, embargos, etc) Volver Responsabilidad Hipotecaria Es la suma de todos los conceptos que son garantizados mediante la hipoteca (el capital prestado, los intereses normales y los intereses de demora, costas judiciales, gastos, etc.). Sobre esta cantidad es sobre la que se calculan los gastos de formalización y cancelación de una hipoteca. Volver Seguro de Amortización Es un seguro especialmente diseñado para los titulares de préstamos hipotecarios, y garantiza la amortización del préstamo en caso de muerte o invalidez del titular o los titulares. Determinadas compañías de seguros disponen también de coberturas por desempleo de los titulares. No es obligatoria su contratacin pero es conveniente contratarlo siempre que se formalice un prestamo hipotecario. Volver Seguro de incendios Según la legislación actual, es obligatoria la contratación de un Seguro contra Incendios sobre la vivienda objeto del préstamo. Por ello, en el momento de obtener su crédito hipotecario, se le facilita su Seguro de Incendios a la medida. Así se encontrar cubierto en los supuestos de: incendio, rayo, explosión, desescombro, medidas adoptadas por la autoridad, riesgos extraordinarios y catastróficos consorciables, etc. Volver Seguro multiriesgo del hogar Seguro que protege de los daños producidos en la vivienda o en el contenido de la misma. Aunque la ley no obliga a contratarlo, las entidades de crédito suelen recomendar su contratación. Volver Sistema Francés Método matemático de cálculo financiero para la amortización de préstamos. Es el sistema más frecuentemente aplicado en España. La cuota de pago no varía, siendo decreciente la parte correspondiente a interés y creciente la parte de cuota destinada a amortizar el principal. Volver TAE Tasa Anual Equivalente. Es el interes calculado de manera homologada por ley para poder comparar los interes que cobran las diferentes entidades en sus productos financieros Incluye entre otros, intereses, gastos y comisiones. Volver Tarjeta de crédito Instrumento que permite efectuar el pago, normalmente diferido al final del mes, de bienes de consumo y servicios sin disponer de dinero en efectivo. También permite extraer dinero en efectivo de cajeros automticos, aunque esta operación comporta el cobro de una comisión. Volver Tarjeta de débito Medio de pago de bienes y servicios en el que el cargo contra los fondos de los que el titular disponga en una entidad financiera se hace de manera instantnea. Permite extraer efectivo de cajeros automáticos (puede comportar el cobro de una comisión). Volver Tarjeta de pago aplazado. Tarjeta de crédito que permite diferir el pago en varios plazos, cuando así lo ha pactado el titular con la entidad emisora, en cuyo caso normalmente se abona un interés previamente estipulado. Volver Tasacion Valor certificado del inmueble. La lleva a cabo una empresa independiente especializada, según obliga la Ley Hipotecaria. Volver Tipos de interés nominal y Real El tipo de interés nominal es la expresión porcentual de la rentabilidad de un instrumento financiero en relación a su precio. Descontando el efecto de la tasa de inflación esperada durante la vida del mismo, se obtiene el tipo de interés real. Volver Usufructo Cesión del uso y disfrute de un bien a otra persona. No se cede no la titularidad. Volver Vencimiento. Fecha en la que debe ser pagada una deuda o compromiso de pago. Volver Verificación registral Comprobación en el Registro de la Propiedad de la situación de una finca. Se puede obtener nota simple, certificación del Registro o llevar a cabo inspeccin de los libros. Volver VPO (Vivienda de Proteccion Oficial) Son las viviendas con morfología (habitaciones y metros cuadrados) y precios adecuados a los requerimientos de la Administración. Permiten obtener ventajas fiscales y económicas a los compradores que habrán de reunir también una serie de requisitos de índole subjetiva y personal. Volver